오늘부터 본격적으로 금융권 상품에 대한 정보를 정리하려고 합니다. 제 사이트 이름이 돈되는최신정보인데 대출정보를 제공해서 이자를 절감하는 것도 돈이 되는 정보이고 각종 투자 정보나 예적금 이자 높은 곳을 소개하는 것도 돈이 되는 정보입니다.
나아가서는 신용관리도 돈이 되는 정보이기 때문에 앞으로 관련 정보(진짜 돈되는 정보들입니다)를 본격적으로 확인해 보도록 하겠습니다.
오늘은 그 전초전(?)으로 혼동하기 쉬운 1금융권,2금융,3금융 등에 대한 정보를 확인해 드릴겁니다. 기본적인 용어정리 + 알아두면 도움이 되는 신용,대출 정보를 충실하게 제공하도록 하겠습니다.
추가적으로
요즘 인뱅,인뱅 하는데 이것은 “인터넷뱅크” 의 준말로 카카오뱅크,토스뱅크,케이뱅크를 지칭하는 말이죠 이 들 금융기관에 대한 정보도 간략하게 소개를 하도록 하겠습니다.
▶1금융권 은행, 2금융,3금융 비교
잘 아시는 대로 1금융권은 은행이고 그 외 모든 금융기관을 2금융권으로 분류하고 있습니다. 3금융이라는 말은 정식 명칭이 아니고 은행과 그 외 금융기관을 제외한 대부업체를 지칭하는 말이고 대부업체는 3금융 또는 사금융으로 불리고 있습니다.
다만 사금융은 대부업체를 지칭하기도 하지만 사채도 포함이 되는데 사채도 신고를 하고 합법적으로 영업을 하는 곳이 있고 신고를 하지 않고 불법적으로 영업을 하는 곳도 있습니다.
용어가 혼용되어서 쓰이기는 하지만 쉽게 생각해서 은행은 1금융, 그 외 모든 “제도권 금융기관”은 2금융으로 생각하시면 되고 3금융은 없는 말인데 대부업체를 지칭하는 말로 쓴다…정도로 생각하시면 됩니다.
참고로 대부업체는 제도권 금융기관이 아닙니다. 다만 일정 규모 이상의 대부업체는 몇 년 전부터 관할행정 구역의 관리감독을 받는 것이 아니고 금융감독원의 관리감독을 받고 있습니다.
얼마전 문제가 되었던 새마을금고는 아직까지도 행안부의 관리감독을 받는 것과는 다소 대조적인 모습니다. 조만간 새마을금고 등도 금감원의 관리감독을 받지 않을까? 생각해 봅니다.
※1금융권 은행
우리가 잘 알고 있는 시중은행(신한,우리,하나은행 등)과 전북은행,대구은행,광주은행,BNK부산은행,BNK경남은행 등 지방은행, 수출입은행,산업은행 등 특수은행, 카카오뱅크,토스뱅크,케이뱅크 등 인터넷전문은행(인뱅) , SC제일은행,씨티은행 등 외국계은행으로 분류가 됩니다.
※2금융권 분류
2금융권은 종류가 좀 많습니다. 보험사(손해보험,생명보험), 카드사,여전사(여신만 전문으로 하는 캐피탈),증권사,마을금고,신협,지역농축협,지역수협,산림조합,저축은행을 2금융권으로 분류합니다.
2금융권의 경우 대출 이용시 신용에 미치는 영향이 천차만별인데 이 부분에 대해서는 뒤에서 다뤄보도록 하겠습니다.
※3금융권 분류
이미 말씀드린대로 3금융권,3금융은 정식 명칭은 아닙니다. 제도권 금융기관으로 분류되는 은행과 그 외 2금융을 제외한 곳을 3금융권으로 보면 됩니다.
이미 잘 알고 있는 대부업체(이미 문을 닫은 산와머니나 철수 예정인 러시앤캐시 등)와 아직 포지션이 애매한 P2P업체도 3금융으로 분류를 할 수 있습니다.
사채는 통상적으로 3금융으로 분류하지 않고 4금융 또는 사금융으로 이야기를 하고 있습니다.
▶카카오뱅크,토스뱅크,케이뱅크는 1금융권 은행인가요?
많은 분들이 궁금해 하는 것이 바로 이 부분인데 이 세 곳의 은행을 인터넷전문은행이라고 하고 줄여서 인뱅이라고 합니다.
결론부터 말씀을 드리자면 카카오뱅크도 1금융권 은행이고 토스뱅크와 케이뱅크도 1금융권 은행입니다.
이 세 곳에서 대출을 이용하면 신한,국민,하나,우리 은행처럼 1금융권에서 대출을 받은 것이기 때문에 편리하게 이용을 하시면 됩니다. 투자상품이나 예적금 상품이 시중은행처럼 다양하지는 않지만 간편하고 실속있다는 것이 장점입니다.
※인뱅이 불러온 메기효과
인터넷전문은행은 지점이 따로 없기 때문에 비용절감 효과가 매우 큽니다. 상품의 다양성은 없지만 예금과 대출의 차이(예대마진 이라고 하죠)로 영업을 하는 은행 본연의 업무에 충실하고 추후에 다양한 금융영업을 할 수 있다는 기대감이 있습니다.
이런 기대감 때문에 카카오뱅크 상장 당시 엄청난 인기를 누렸습니다. 물론 지금은 주가가 조정을 많이 받았지만 여전히 시총이 큰 상태입니다(영업이익에 비해서)
가장 큰 효과는 대출이자를 낮추고 대출시 문턱을 낮추었다는 것인데 이러한 효과 덕인지 실제로 시중은행의 변화를 이끌어 낼 수 있었습니다. 확실히 메기효과는 있었다고 봅니다.요즘은 현금을 찾거나 이체를 하는데 수수료를 지불하는 경우가 거의 없죠. 바로 이런 것들이 인뱅이 생기면서 경쟁 덕에 없어진 제도라고 볼 수 있습니다.
결국 이런 효과는 소비자에게 도움이 되는 것이라고 볼 수 있습니다.
카카오뱅크의 경우 초기에 비상금대출을 마이너스통장으로 개설 할 수 있다는 장점 때문에 엄청난 인기를 누렸는데요 사실 주부나 무직자 등 소득이 없거나 증빙이 어려운 분들에게 마이너스 통장이란 꿈 같은 일인데 인뱅에서 이런 부분에 영업을 시작하면서 이제는 거의 모든 국내은행도 이런 종류의 영업을 하고 있습니다.
※의외로 잘 모르는 2금융권 금융기관
인터넷전문은행은 왠지 2금융권 같은데 지역농축협이나 지역수협등은 1금융권 이라고 생각하는 분들이 있습니다.
지역농축협이나 지역수협은 새마을금고,산림조합과 더불어 2금융권입니다.
농협이나 수협의 경우 1금융권 은행이 있고 2금융권 단위조합이 있습니다.
“중앙회” 혹은 농협은행,수협은행은 1금융권 은행이고 지역이름이 붙은 동작농협,괴산농협,해남농협 등은 2금융권인 단위조합(지역농축협)입니다.
농협이라고 다 같은 농협이 아니고 농협은행 혹은 농협중앙회만 1금융권 은행이라는 것을 잊지 마시기 바랍니다.단위수협이나 새마을금고,신협도 모두 2금융입니다. 참고로 신협은 신협은행이 없습니다. 신협은 전부 2금융입니다.
▶1금융권 은행,2금융,3금융 신용에 미치는 영향
금융기관을 이렇게 분류하는 이유는 신용에 미치는 영향이 각기 다르기 때문입니다. 예금이나 적금은 신용에 영향이 없고 재산도 신용에는 영향이 없습니다.
신용에 영향을 미치는 것은 신용카드,대출,휴대폰할부금,세금 정도라고 보시면 됩니다.
※세금연체가 신용에 미치는 영향
세금은 대출과 달리 연체를 했다고 바로 신용에 영향을 미치는 것은 아니고 일정 수준 혹은 일정 기간이 지나야만 신용에 영향을 미치게 됩니다.
관련 정보는 아래 글에 상세하게 정리가 되어 있으니까 한 번 쯤은 확인해 두시는 것이 좋습니다.
※금융기관별 신용변동
대출을 받았을 때 신용에 영향을 미치게 되는데 담보가 있는지 여부, 대출항목, 대출금리 등 복합 적인 요인이 신용에 영향을 미치게 됩니다.
신용에 영향이 가장 적은 대출은 1금융권 은행대출이고 2금융권 대출은 각 금융기관마다 약간의 차이는 있습니다. 3금융권으로 불리는 대부업체는 신용에 미치는 영향이 최악이라고 보시면 됩니다.
- 은행권 신용대출은 대부분의 경우에 신용하락이 적습니다.
- 금리가 높은 은행 신용대출은 신용에 영향을 많이 주기도 합니다.
- 신용이 하락하는 정도는 개인의 신용이력에 따라서 천차만별입니다.
- 2금융권 중에서는 보험,증권,지역농축협,지역수협,신협,새마을금고,산림조합이 대출 이용시 신용에 미치는 영향이 비교적 적은 편이고
- 카드사,캐피탈,저축은행 순서(획일적인 것은 아님)로 신용에 미치는 영향이 크다고 보시면 됩니다.
- 저축은행은 거의 대부업체 수준으로 신용에 미치는 영향이 부정적입니다.
- 현금서비스(단기카드대출)는 저축은행 수준으로 신용에 부정적입니다.
- 캐피탈 신차할부는 신용에 미치는 영향이 크지 않습니다.
- 담보가 있거나 금리가 낮은 신용대출은 2금융권 이라고 해도 신용하락이 제한적입니다.
이런 이유 때문에 대출이 필요한 분들은 반드시 은행권 신용대출을 먼저 이용해야 합니다. 물론 담보가 있다면 담보대출을 먼저 받는 것이 신용에 유리합니다.
※신용관리가 필요한 이유
평생 대출을 이용하지 않을 분들은 아무런 상관이 없습니다. 하지만 대출을 이용할 가능성이 조금이라도 있다면 신용=돈 입니다.
신용이 좋으면 대출한도도 늘어나고 대출금리도 낮아집니다. 나중에 주택을 구입하거나 전세대출을 이용하게 되더라도 대출이자 비용이 적게는 한달에 수만원부터 수십만원까지 차이가 나기 때문에 신용관리는 매우 중요합니다.
이것은 확실하게 돈이 되는 정보라고 할 수 있습니다.
신용과 관련된 정보는 아래 글을 참고해 보시면 도움이 되실겁니다.