“급전이냐, 신용이냐?” 현금서비스, 카드론, 비상금대출 신용하락 비교! 신용점수 올리는 법까지 완전 정복!
“돈이 급한데, 어떤 대출을 받아야 신용점수에 덜 나쁠까?” 혹시 지금 현금서비스, 카드론, 비상금대출 사이에서 고민하고 계신가요? 오늘은 세 가지 대출의 신용하락 비교부터 신용점수 올리는 법까지 속 시원하게 알려드릴게요!
1. 세 가지 대출의 특징과 위험도는?
현금서비스, 카드론, 비상금대출은 모두 ‘급전’이 필요할 때 유용하지만, 대출을 제공하는 금융기관과 그 성격에 따라 신용도에 미치는 영향과 위험도가 다릅니다.
현금서비스 (단기카드대출)
- 특징: 가장 단기적인 대출이며, 신용카드 한도 내에서 즉시 현금 인출이 가능합니다.
- 위험도: 셋 중 신용하락 위험이 가장 높습니다. 잦은 이용은 신용평가 시 부정적인 영향을 크게 미칩니다.
카드론 (장기카드대출)
- 특징: 현금서비스보다 장기적인 대출이며, 카드사로부터 목돈을 빌리는 2금융권 대출입니다.
- 위험도: 현금서비스보다는 낮지만, 비상금대출이나 은행 신용대출보다는 신용하락 위험이 높습니다.
비상금대출 (소액 신용대출)
- 특징: 1금융권(인터넷은행)이나 2금융권에서 제공하며, 주로 무서류, 비대면으로 소액을 빌릴 수 있습니다.
- 위험도: 1금융권 비상금대출의 경우 현금서비스나 카드론보다 신용하락 위험이 가장 낮습니다. (특히 서울보증보험 보증 기반 상품=카카오뱅크,토스,케뱅 및 대부분의 은행에서 판매를 하는 비상금댗ㄹ)
핵심: 현금서비스, 카드론, 비상금대출 중 신용하락 비교를 해보면, 1금융권 비상금대출이 가장 안전합니다.
2. 신용하락 비교, 신용점수에 미치는 영향은?
신용점수에 미치는 신용하락 영향을 순서대로 정리하면 다음과 같습니다.
- 1위 (가장 위험): 현금서비스 (잦은 이용 시 신용도에 가장 치명적)
- 2위: 카드론 (2금융권 대출 및 부채 증가로 신용하락 유발)
- 3위 (가장 안전): 비상금대출 (1금융권 상품일 경우)
신용하락의 원인은 ‘대출 금액 증가’, ‘대출 금융기관의 위험도’, ‘대출 종류의 안정성’입니다. 현금서비스는 단기 대출임에도 불구하고 상환 능력이 부족하다는 신호로 해석될 위험이 큽니다.
핵심: 신용하락 비교의 결론은 ‘1금융권 비상금대출을 우선으로 하고, 현금서비스는 최후의 수단으로만 사용해야 한다’는 것입니다.
3. 신용점수 올리는 법, 지금부터 시작하세요!
신용점수가 낮아 대출 조건이 불리하다면, 지금부터 신용점수 올리는 법을 실천해야 합니다.
① 연체는 절대 금물
방법: 대출이자, 카드 대금, 휴대폰 요금 등 모든 납부 금액을 단 하루라도 연체 없이 납부해야 합니다.
꿀팁: 5영업일 이상 연체되면 신용에 치명적이므로, 자동이체를 설정하고 잔고를 미리 확인하세요.
② 신용카드 사용액 줄이기
방법: 신용카드 한도 대비 사용액을 30% 이내로 유지해야 신용점수에 긍정적인 영향을 미칩니다.
③ 비금융정보 제출
방법: 건강보험료, 국민연금, 통신 요금 등 연체 없이 납부한 비금융정보를 신용평가사(NICE, KCB)에 제출하면 신용점수 상승에 도움이 됩니다.
④ 카드론/현금서비스 자제
- 방법: 현금서비스나 카드론은 신용하락의 주범이므로, 신용점수 올리는 법을 위해서는 최대한 이용을 자제하거나, 이용 시 빨리 갚아야 합니다.
핵심: 신용점수 올리는 법은 ‘연체 관리’와 ‘신용카드 사용액 조절’, 그리고 ‘비금융정보 제출’입니다.
4. Q&A 및 마무리
Q1. 현금서비스, 카드론, 비상금대출 중 신용점수에 가장 치명적인 영향을 미치는 것은 무엇인가요?
A1. 일반적으로 현금서비스(단기카드대출)가 신용점수에 가장 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
- 현금서비스: 대출 성격이 강하고, 이자율이 높으며, 주로 단기 유동성 위기에 사용된다고 간주되어 단기적으로 신용점수를 가장 크게 하락시킬 수 있습니다.
- 카드론(장기카드대출): 대출 금액이 크고 기간이 길지만, 현금서비스보다는 상대적으로 신용도에 미치는 영향이 덜할 수 있습니다.
- 비상금대출: 주로 1~2금융권의 신용대출로 분류되며, 비교적 낮은 금리로 이용 시 현금서비스나 카드론에 비해 신용점수 하락 폭이 적을 수 있습니다. (단, 대출 금액 및 금리에 따라 다름)
Q2. 신용점수 하락을 최소화하려면 대출 금액을 조금씩 자주 빌리는 것이 나을까요, 아니면 한 번에 크게 빌리는 것이 나을까요?
A2. 신용점수 관점에서는 ‘대출 건수를 늘리지 않고’ 한 번에 필요한 금액을 빌리는 것이 유리합니다.
- 신용평가기관은 대출 건수 자체를 신용 위험 요소로 간주합니다. 대출 건수가 많아지면 다중 채무자로 판단하여 신용점수가 더 크게 하락할 수 있습니다.
- 또한, 대출 후 갚아나가는 과정과 부채 잔액이 중요하므로, 여러 건의 대출을 관리하는 것보다 한 건의 대출을 성실히 상환하는 것이 신용 관리에 더 용이합니다.
Q3. 신용카드를 사용하지 않고 체크카드만 사용하는 것이 신용점수를 올리는 데 도움이 되나요?
A3. 신용점수를 올리는 데는 직접적인 도움이 되지 않습니다. 체크카드 사용은 신용점수를 떨어뜨리지 않지만, 신용카드처럼 ‘신용 거래 실적’으로 인정되지 않기 때문에 신용도를 쌓아 올리는 효과는 미미합니다.
- 신용도를 쌓는 팁: 체크카드를 사용하더라도, 일부 카드사의 경우 월 30만 원 이상 6개월 이상 꾸준히 사용하면 신용점수 가점에 긍정적인 영향을 주는 경우가 있습니다. 하지만 가장 좋은 방법은 신용카드를 발급받아 소액이라도 연체 없이 사용하는 것입니다.
Q4. 신용점수 조회 시 점수가 하락한다는 말이 사실인가요?
A4. 아닙니다. 현재는 신용점수 조회만으로는 점수가 하락하지 않습니다.
- 과거에는 금융기관이 대출 심사 목적으로 신용 정보를 조회하면 신용점수에 영향을 미쳤으나, 현재는 개인이 자신의 신용점수를 조회하는 것은 신용점수에 아무런 영향을 주지 않습니다.
- 따라서 주기적으로 자신의 신용점수를 확인하고 관리하는 것이 중요합니다. (마이데이터 앱 등을 활용)
Q5. 대출을 갚을 때 만기 상환과 중도 상환 중 신용점수 관리에 더 유리한 방식은 무엇인가요?
A5. 대출금을 중도에 상환(조기 상환)하는 것이 신용점수 관리에 더 유리합니다.
- 대출 잔액을 줄이는 것은 부채 수준을 낮추어 신용평가에 긍정적으로 작용합니다.
- 특히 고금리 대출(현금서비스, 카드론 등)을 중도에 상환하는 것은 금융기관이 판단하는 차주의 재무 건전성을 개선하는 것으로 평가되어 신용점수 회복에 큰 도움이 됩니다.