현금서비스 이용 시 신용등급 하락은 어느 정도인지 회복기간 및 꼭 확인해야 할 것에 대한 정보를 현재 현금서비스를 이용하고 있거나 이용하려는 분들이 꼭 알아야 하는 정보로 재구성해서 정리를 했습니다.
우선 몇 가지 알아두셔야 하는 내용
- 현금서비스의 정식 명칭은 “단기카드대출”입니다.
- 신용등급제도는 없어졌고 신용점수제로 변경이 되었습니다.
각 명칭은 혼용을 해서 쓰도록 하겠습니다.
여러분이 만약 현금서비스를 쓰고 있거나 쓸 예정이라면 신용과 관련된 정보 뿐만 아니라 대안까지 알려드리기 때문에 꼼꼼하게 잘 확인을 하시면 좋습니다.
▶현금서비스 신용등급 하락과 회복기간
우선 많은 분들이 궁금해 하시는 내용을 먼저 확인해 보고 추가적으로 현금서비스(단기카드대출)에 대해서 알아두면 도움이 되는 정보와 대안까지 알려드리겠습니다.
※현금서비스 신용등급 회복기간
결론부터 말씀을 드리자면 개인에 따라서 차이가 큽니다. 신용점수가 하락하는 정도에 따라서도 회복되는 정도에도 차이가 있는데 기본적으로 다 갚으면 빠른 시간 내에 현금서비스를 받기 전으로 신용등급을 회복합니다.
다만….
현금서비스는 다 갚아도 반영되는데 시간이 걸리는데 일반 대출보다 그 기간이 긴 경우가 많습니다.등급에 반영이 되려면 갚았다는 정보를 “한국신용정보원”에 올려야 하는데 갚았다고 해서 자동으로 반영이 되는 것이 아니고 일정 기간에 정보를 모아서 한꺼번에 처리를 하기 때문에 경우에 따라서는 제법 오래 걸릴 수도 있습니다.
＊빨리 반영시키고 싶다면
만약 사정이 있어서 빨리 반영을 시키고 싶다면 해당 카드사에 전화를 해서 현금서비스를 갚았는데 지금 즉시 반영이 되기를 원한다 한국신용정보원에 바로 삭제 정보를 보내 달라고 요청을 하시면 됩니다.
직접 전화로 요청을 하시면 30분~1시간 내로 반영이 되고 대부분은 즉시 신용점수에도 반영이 됩니다.
단, 현금서비스 이용기간,이용건수,이용금액 등에 따라서 신용점수 회복기간이 조금 더 길어질 수는 있습니다.
※현금서비스 이용시 신용등급 하락
현금서비스를 이용하면 대부분은 신용점수가 하락을 하는데 하락폭은 개인에 따라서 천차만별이고 상황에 따라서는 신용점수가 하락을 하지 않는 경우도 있습니다.
*신용등급(점수)이 많이 하락하는 경우
- 여러 건을 동시에 이용한 경우
- 신용거래기간이 짧은 경우
- 대출경험이 적을 수록
- 대출 경험이 전혀 없다면 엄청나게 큰 폭으로 하락
*신용등급(점수)이 적게 하락하는 경우
- 신용 거래 기간이 긴 경우
- 기존에 대출이 많은 경우
- 쓰고 갚는 것을 자주 반복 했던 경우
- 이미 쓰고 있는데 1건 정도 추가로 쓴 경우
신용등급(점수)의 하락은 개인이 쌓아 온 신용 경험(이력) 등에 따라서 천차만별이기 때문에 단순한 하락 보다는 전체적인 신용 관리에 관심을 가져야 합니다.
▶현금서비스를 쓰지 말아야 하는 이유
현금서비스를 이용 했을 때 신용등급(점수)이 얼마나 하락을 하는지, 회복 기간은 얼마 정도 되는 지를 알아 보셨다면 지금부터 제가 말씀드리는 현금서비스를 쓰지 말아야 하는 이유에 대해서 꼭 알아가셔야 합니다.이게 더 중요합니다.
※대출이 신용에 미치는 영향 정도
아주 단순하게(현금서비스 사용은 보다 복잡한 이유가 있습니다) 대략적인 수치를 표현하자면
은행,보험사,증권사,상호금융,카드사,캐피탈,저축은행,대부업체
이 정도 순서로 신용에 미치는 불이익이 커지는데 현금서비스는 저축은행과 대부업체 사이쯤에 위치를 하고 있습니다.
물론 개인차가 심하고 상황에 따라서도 차이가 있습니다. 또 각 대출상품의 금리나 특성(담보냐 신용이냐,신차할부인가 등)에 따라서도 차이는 있습니다.
※보다 복잡한 현금서비스의 단점
이 부분은 매우 중요합니다. 단기카드대출은 단순히 신용하락에 큰 영향을 주는 것 외에 은행대출시에는 더 부정적인 요인이 있습니다.
일종의 성향을 심사하는 것인데…
현금서비스를 자주 이용하는 것은 계획적이지 못하고 실제로 이용 횟수가 잦은 분들이 부실 가능성이 높아지는 데이터 등이 있어서 단순 등급 하락 외에 불이익이 추가가 됩니다.
현금서비스 사용 이력은 다른 대출과 달리 12개월 간 월 별로 추이를 볼 수 있게 데이터가 제공되고 각종 보조 등급 평가 시에도 매우 좋지 않는 항목으로 추가가 됩니다.
금융기관에서 신용 평가를 할 때 단순히 우리가 알고 있는 신용점수(등급)만 보는 것이 아닙니다.부실을 줄이기 위해서 DEP등급이나 SP등급 등 특정 항목에 가중치를 두는 등의 평가도 함께 활용을 하는데 대부분의 추가 평가에 현금서비스는 매우 부정적인 요인으로 추가 적용이 됩니다.
DEP등급이나 SP등급 등에 대한 정보는 아래 글을 읽어보시면 도움이 되는데 아래 글은 여러분의 신용에 대한 이해를 업그레이드해 줄 수 있는 정보입니다.가능하면 읽어보실 것을 권해드립니다.
참고로 예전에 어떤 은행은 신용대출을 해 줄 때 현금서비스 사용이력을 보고 심사에 불이익을 준 사례도 있습니다.
※이자도 높은 현금서비스
이미 주어진 한도가 있어서 쉽게 쓸 수 있다는 장점 외에 단점이 너무나 크기 때문에 가능하다면 마지막 대출 수단이 되어야 하고 없다고 생각하는 것이 좋습니다.
무심코 이용한 내역 때문에 담보대출처럼 큰 금액을 이용할 때 엄청난 불이익을 받을 수 있습니다. 은행대출을 이용할 때 피해는 더 커지게 됩니다.
신용에 큰 영향을 미치는 것 외에 이자율도 매우 높죠. 이용하지 않으면 매우 낮은 금리로 유혹을 하지만 일단 쓰기 시작하고 돌려막기가 시작되면 거의 19% 이상의 법정최고금리 수준으로 금리를 올려버립니다.
현금서비스 사용 이력 때문에 신용점수가 떨어지고 그 이유로 다른 곳에 대출이 어려워져서 어쩔 수 없이 다시 현금서비스를 이용하게 되면 기다렸다는 듯이 최고 금리를 적용 시켜버립니다.
▶현금서비스 대안, 비상금대출,마이너스통장
현금서비스의 가장 큰 장점은 쉽고 간편하게 이용할 수 있다는 것입니다. 따로 심사를 받지 않아도 되고 원하는 시간에 언제든지(새벽에도) 터치 몇 번이면 사용할 수 있습니다.
물론….더 이상 대출이 불가 해서 어쩔 수 없이 이용하는 경우도 있는데 이 경우의 대안에 대해서도 알려드리겠습니다.
※소득이 있다면 마이너스통장을 개설하세요
현금서비스가 가지고 있는 장점을 모두 가지고 있으면서 신용에는 오히려 득이 되는 부분도 있습니다.
-참고로 마이너스통장을 개설하고 이용하지 않는 경우 KCB(올크레딧)의 경우 오히려 신용점수가 오르는 분들도 꽤 있습니다(개인차 있음). 대부분의 경우에 신용하락도 미미합니다.
직업이 있고 소득이 있다면 주거래 은행에서 마이너스통장 개설을 시도해 보세요 은행 앱에서 간편하게 가능여부를 확인해 보실 수 있습니다.
마이너스통장은 쓴 만큼만 이자를 내기 때문에 안 쓰는 기간 동안은 이자를 내지 않습니다. 현금서비스처럼 쓴 기간 동안의 이자만 내면 되는데 이자율은 훨씬 낮고 신용등급 하락도 거의 없습니다.
※무직자도 가능한 비상금대출을 활용하세요
예전에는 마이너스통장을 이용하고 싶어도 이용하지 못하는 분들이 많았는데 이제는 무직자,주부 등 소득이 없거나 증빙이 안되는 분들도 누구나 쉽게 이용 가능한 비상금대출이 널렸습니다.
이 중에서 마이너스통장 방식의 대출이 가능한 비상금 대출을 활용하면 됩니다.
*서울보증보험 보증서 비상금대출
서울보증보험의 보증서를 발급하는 “비상금대출”은 대부분 마이너스통장 방식으로 운영이 되는데 현재 카카오뱅크 비상금대출을 필두로 하나은행,신한은행,케이뱅크,제주은행,국민은행 등에서 운영을 하고 있습니다. 최대 300만원까지 가능합니다.
누구나 가능하고 앱 에서 즉시 확인을 해 보실 수 있습니다.한 번도 거래가 없어도 대출에는 전혀 문제가 없습니다.오히려 신규 고객 유치 때문에 처음 거래하는 은행이 더 유리할 수도 있습니다.
*대구은행,하나은행 간편대출
대구은행은 핀크라는 앱에서 비상금대출을 신청하면(보증서대출 아님) 간편하게 100만원까지 마이너스통장을 개설할 수 있고 하나은행의 경우 원큐신용대출의 경우 주부나 무직자도 간편하게 마이너스통장 방식으로 개좌를 개설 할 수 있습니다.
※어쩔 수 없어서 현금서비스를 이용하는 분들
이미 기존 대출이 너무 많아서 더 이상 대출이 어렵다고 해서 현금서비스를 이용하고 있다면 지금부터 제가 추천하는 대출상품을 주목하시기 바랍니다.
*무직자도 이용 가능한 서민대출
서민대출은 기본적으로 무직자는 안되지만 일부 상품의 경우 무직자도 가능합니다.
- 새희망홀씨대출-건강보험 지역가입자 세대주라면 KB국민은행에서 확인해 보세요
- 햇살론유스-34세 이하 청년이라면 무직도 가능합니다.
- 최저신용자특례보증-햇살론15를 부결한 다음 진행하면 가능합니다.
- 소액생계비대출-서민금융진흥원에서 최대 100만원까지 지원합니다.
*서민대출 활용하기
참고로 연소득이 4500만원을 초과 하는 분들은 이용이 불가하고 3500만원을 초과하고 4500만원 이하인 분들은 신용하위 20% 이내인 분들만 가능합니다.
- 새희망홀씨대출-연소득보다 신용대출이 적은 분들에게 유용합니다. 대부업체 대출이 있어도 가능합니다.
- 햇살론-근로소득자에게 추천합니다.
- 햇살론15-금리가 좀 높습니다(연 15.9%) 그래도 현금서비스보다는 낫습니다.
- 최저신용자특례보증-햇살론15 부결자를 위한 대출입니다.
- 소액생계비대출-어지간하면 대출이 됩니다. 일수나 월변을 찾는 분들에게 매우 유용한 상품입니다.
- 햇살론뱅크-기존에 서민대출을 이용하고 있거나 이용했던 경험이 있는 분들을 위한 상품입니다.
- 미소금융-사업자,프리랜서,근로장려금수급자,기초생활수급자,차상위계층 등을 위한 상품입니다.
이렇게 많은 상품을 추천하는 이유는 현금서비스를 이용하는 분들 중에서 상당수는 다른 대안이 있기 때문입니다.
대안이 있다면 절대로 이용하지 말아야 할 대출이 바로 현금서비스입니다.
지금까지 현금서비스 신용등급 회복기간에 대한 정보와 신용하락 정도를 비롯해서 이용자 및 이용하려는 분들에게 도움이 될 만한 정보를 제공해 드렸습니다. 모쪼록 좋은 선택을 해서 가계 경제에 도움이 되셨으면 좋겠습니다.