“저축은행 대출, 신용점수 폭락?!” 캐피탈, 카드론, 현금서비스 비교! 내 신용에 미치는 영향은?
“은행은 안돼도, 저축은행은 쉽다던데… 신용점수 바닥 치면 어떡하지?” 혹시 지금 저축은행 대출을 고민하며 신용등급(점수) 하락이 걱정되시나요? 오늘은 저축은행 대출이 신용등급(점수) 하락에 미치는 영향을 캐피탈, 카드론, 현금서비스와 꼼꼼하게 비교 분석해 드릴게요!
1. 저축은행 대출, 캐피탈, 카드론, 현금서비스는 왜 신용에 영향을 미칠까요?
저축은행 대출, 캐피탈, 카드론, 현금서비스는 모두 1금융권(은행)을 제외한 금융기관에서 제공하는 대출 상품입니다. 신용평가사는 대출을 받는 금융기관의 위험도에 따라 신용점수를 다르게 평가합니다. 일반적으로 위험도가 높다고 평가되는 금융기관일수록 신용등급(점수) 하락에 미치는 영향이 큽니다.
2. 금융기관별 신용등급(점수) 하락 정도 비교!
저축은행 대출이 신용등급(점수) 하락에 미치는 영향은 캐피탈, 카드론, 현금서비스와 비교해 볼 때 그 정도를 명확히 알 수 있습니다.
| 금융기관 | 신용하락 위험도 | 주요 특징 |
| 현금서비스 | 가장 높음 | 단기 대출, 고금리, 잦은 이용 시 신용도에 치명적 |
| 카드론 | 높음 | 장기 카드 대출, 현금서비스보다는 낮지만 2금융권 대출로 분류 |
| 저축은행 대출 | 높음 (일반 신용대출 시) | 2금융권, 캐피탈보다 하락 폭이 클 수 있음 (고위험 차주 취급 반영) |
| 캐피탈 대출 | 중간 | 2금융권, 저축은행보다는 하락 폭이 덜할 수 있음 (담보대출 등 비중) |
| 은행 대출 | 가장 낮음 | 1금융권, 성실 상환 시 신용도에 긍정적 영향 가능 |
- 저축은행 vs 캐피탈: 한국의 신용평가 제도에서는 저축은행 신용대출을 받았을 때 신용하락 정도가 캐피탈 대비 매우 크게 반영될 수 있습니다.
- 카드론/현금서비스: 이 두 상품은 저축은행 대출보다도 신용도에 미치는 부정적인 영향이 클 수 있습니다. 특히 현금서비스는 잦은 이용 시 신용도에 매우 치명적입니다.
핵심: 저축은행 대출은 캐피탈보다 신용등급(점수) 하락의 영향이 클 수 있으며, 현금서비스는 가장 위험한 상품입니다.
3. 디시 후기 속 진실, 신용등급 하락의 복합적인 원인!
저축은행 대출 및 카드론 이용에 대한 디시 후기를 분석해보면, 신용등급(점수) 하락은 단순히 ‘어디서 빌렸냐’뿐만 아니라 복합적인 요인에 기인한다는 것을 알 수 있습니다.
- 복합적인 신용상황: 대출 실행 시 신용하락 정도는 개인의 기존 대출 이력, 상환 이력, 신용거래 기간 등 아주 복합적인 요인에 따라 달라집니다. 즉, 단순히 저축은행 대출을 받았다고 해서 무조건 폭락하는 것이 아니라, 이미 부채가 많거나 연체 이력이 있는 경우에 하락 폭이 커집니다.
- 금리 수준: 저축은행의 높은 금리 때문에 월 상환액이 늘어나고, 이것이 연체로 이어질 경우 신용등급 하락을 가속화한다는 후기도 많습니다.
핵심: 디시 후기 속 신용등급 하락은 ‘빌린 곳의 위험도’와 ‘개인의 총체적인 상환 능력’ 부족이라는 두 가지가 복합적으로 작용한 결과입니다.
4. 신용등급 하락을 피하는 현명한 대안!
저축은행 대출, 캐피탈, 카드론 이용 전에 다음과 같은 확실한 대안을 먼저 고려해야 합니다.
- 정부 지원 서민대출: 햇살론15, 새희망홀씨대출 등 저축은행 대출보다 낮은 금리와 신용하락 부담이 적은 정부 지원 서민대출을 우선적으로 알아보는 것이 좋습니다.
- 1금융권 비상금대출: 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크 등 1금융권 비상금대출은 저축은행 대출보다 금리가 낮고 신용에 미치는 영향이 적습니다.
- 가조회 활용: 저축은행이나 캐피탈의 경우 정식 신청 전 ‘가조회’ 기능을 제공하며, 이는 신용조회기록이 남지 않아 신용점수 하락 없이 대출 가능 여부를 확인할 수 있습니다.
5. Q&A 및 마무리
Q1. 은행에서 대출을 받으면 신용점수가 바로 떨어지나요?
A. 네. 대출 실행 직후에는 신용점수가 일시적으로 하락합니다.
이는 ‘새로운 부채 발생’으로 신용위험이 증가했다고 평가되기 때문이며, 일반적으로 5~30점 정도 하락하는 경우가 많습니다.
Q2. 저축은행이나 캐피탈사에서 대출을 받으면 점수가 더 많이 떨어지나요?
A. 네. 은행권보다 제2금융권(저축은행, 캐피탈, 카드사 등)에서 받은 대출은 리스크가 높게 평가되어 점수 하락 폭이 더 큽니다.
동일 금액이라도 은행권 대출보다 2~3배 정도 신용점수 영향이 클 수 있습니다.
Q3. 카드론을 받으면 신용점수에 얼마나 영향을 주나요?
A. 카드론은 신용대출로 분류되어 단기 부채 비율 상승으로 평가됩니다.
보통 10~40점 하락할 수 있으며, 빈번한 이용 시 신용등급 하락폭이 누적될 수 있습니다.
Q4. 마이너스통장(한도대출)은 사용하지 않아도 신용점수에 영향을 주나요?
A. 네. 한도대출은 부채한도가 열려 있는 것만으로도 신용위험으로 평가됩니다.
다만 실제 사용금액이 0원이라면 점수 하락 폭은 작거나 일시적입니다.
Q5. 대출을 상환하면 신용점수는 바로 올라가나요?
A. 상환 후 1~2개월 내 점진적으로 회복됩니다.
다만 신용정보사(KCB, NICE)가 데이터를 반영하는 시점에 따라 회복 속도가 다르며, 일부는 완전 상환 후에도 이용기록이 일정 기간(6개월 내외) 남습니다.
Q6. 여러 금융사에서 동시에 대출을 받으면 어떻게 되나요?
A. 여러 곳에서 단기간에 대출을 받으면 부채 증가 + 다중채무자 위험으로 간주되어 신용점수가 크게 하락합니다.
특히 3개 이상 금융사에서 동시에 대출이 발생하면 신용평점 하락폭이 급격히 커집니다.
Q7. 대출을 자주 조회(심사)만 해도 신용점수가 떨어지나요?
A. 아닙니다.
단순 조회(한도조회)는 신용점수에 영향을 주지 않습니다.
하지만 실제 대출심사(승인 요청) 단계로 넘어가면 “신용조회 이력”으로 기록되어 일시적으로 점수가 하락할 수 있습니다.
Q8. 대환대출(기존 대출 갈아타기)은 신용점수에 좋을까요?
A. 네, 기존 고금리 대출을 상환하고 총 부채가 줄어드는 구조라면 신용점수 회복에 긍정적입니다.
단, 대환 과정에서 신규대출로 처리되므로 초기에는 일시적 하락 → 이후 회복 패턴이 나타납니다.
Q9. 연체 없이 꾸준히 상환하면 신용점수가 다시 오를까요?
A. 네. 6개월~1년 이상 성실상환 기록이 쌓이면 신용점수는 점차 상승합니다.
특히 카드론·저축은행 대출을 조기상환하거나 부채비율을 40% 이하로 유지하면 효과가 큽니다.
Q10. 신용점수를 유지하려면 어떤 금융사 대출이 유리한가요?
A. 신용점수 관리 측면에서는 은행권(1금융권) 대출이 가장 안정적입니다.
같은 금액이라도 은행권은 이자율과 연체위험이 낮아 평가점수에 미치는 영향이 적고,
반대로 저축은행·캐피탈·카드론은 점수에 더 큰 부담을 줍니다.
저축은행 대출 신용등급(점수) 하락부터 캐피탈, 카드론, 현금서비스 비교까지 꼼꼼히 살펴보셨습니다. 신용등급(점수) 하락이라는 단점을 인지하고, 정부 지원 서민대출 등 안전한 대안을 먼저 고려하는 것이 현명한 금융 생활의 시작입니다.
금융사별 대출 후 신용점수 평균 변동표
| 구분 | 주요 상품 예시 | 대출 직후 점수 하락폭 (평균) | 3개월 후 회복 추세 | 1년 내 회복 가능성 | 특징 요약 |
|---|---|---|---|---|---|
| 은행권(1금융권) | 신용대출, 주택담보대출, 마이너스통장 | -5 ~ -25점 | 서서히 회복 (3개월 내 절반 복구) | 대부분 회복 (연체 無 시) | 가장 안정적, 점수 영향 적음 |
| 저축은행 | 새희망홀씨, 햇살론, 일반 신용대출 | -20 ~ -50점 | 완만한 회복 | 6~12개월 내 회복 | 2금융권 중 신용평가 영향 중간 수준 |
| 카드사 | 카드론, 현금서비스 | -15 ~ -40점 | 느린 회복 (3개월 이상) | 6~9개월 후 점진적 회복 | 단기부채 비율 상승으로 민감 |
| 캐피탈사 | 자동차할부, 개인대출 | -25 ~ -60점 | 일부 회복 | 장기적 회복 (1년 이상) | 다중채무자 평가에 민감 |
| P2P·대부업 | 개인간대출, 고금리 상품 | -40 ~ -80점 | 회복 어려움 | 장기 부정적 영향 | 비제도권, 신용등급 하락 폭 가장 큼 |
참고: 회복 속도에 영향을 주는 요인
| 항목 | 신용점수 영향 |
|---|---|
| 연체 여부 | 1회라도 연체 시 회복 지연 (최대 2년 반영) |
| 부채비율(총대비소득) | 40% 이하 유지 시 점수 개선 |
| 상환패턴 | 원리금균등분할 + 조기상환 시 회복 빠름 |
| 다중채무 여부 | 금융사 3곳 이상 보유 시 하락폭 확대 |
| 신규조회 빈도 | 짧은 기간에 여러 대출심사 시 신용점수 하락 가능 |
예시 시나리오
| 상황 | 예상 점수 변화 (KCB기준) | 설명 |
|---|---|---|
| A씨: 은행 신용대출 1천만원 실행 | 약 -10점 | 한도 내 이용, 3개월 내 복구 |
| B씨: 저축은행 대출 1천만원 + 카드론 300만원 | 약 -40점 | 2금융권 이용 비중 높음 |
| C씨: 캐피탈 + 카드사 총 3곳 대출 | 약 -60점 | 다중채무자로 분류 |
| D씨: P2P 개인대출 500만원 | 약 -70점 | 비제도권 대출, 회복 느림 |
| E씨: 새희망홀씨 성실상환 1년 | +15~30점 상승 | 정책대출 + 상환 이력 효과 |
요약하자면
- 은행권 대출은 일시적 하락 후 빠른 회복.
- 저축은행·카드·캐피탈은 중간 수준의 하락, 회복은 6개월 이상.
- P2P·대부업은 장기적 신용점수 하락 위험이 큼.
- 성실상환은 장기적으로 신용점수 상승에 도움이 됩니다.