신용점수는 곧 돈이 되는 세상입니다. 예전에는 등급제도라서 1등급부터 10등급까지 좀 더 쉽게 뭔가를 할 수 있었는데 이제는 점수제로 바뀌면서 내 점수가 어느정도 위치에 있는지 감이 오지 않을 때가 있습니다.
해서 오늘은 신용점수 500점부터 600점,700점,800점 등 각 점수별 위치를 확인해 보고 이 점수가 신차할부나 신용카드발급,신용대출에 미치는 영향 및 가능 여부에 대해서 알아보려고 합니다.
▶신용에 대한 기본 상식 알아두기
평생 대출을 이용할 일이 없고,신용카드도 필요 없다는 분들은 사실 신용에 대해서 몰라도 문제 될 것이 없습니다.
하지만 우리나라 성인의 대부분은 신용카드를 이용하고 있고 또 상당수는 주택담보대출이나 신용대출을 이용하고 있기 때문에 신용은 현대사회에서 아주 중요한 자산이라고 할 수 있습니다.
점수가 곧 돈이다!!
뭐…. 아닌 경우도 있지만 점수가 돈으로 직결되는 경우가 꽤 많이 있다는 것을 생각하면 신용에 대해서 알아두실 필요가 있습니다.
※개인신용평가기관 두 곳
거의 모든 금융회사가 두 회사의 신용점수 및 평가자료를 활용해서 심사를 하게 되는데
- 나이스 평가정(나이스 지키미)
- KCB(코리아 크레딧 뷰로=올크레딧)
바로 이 두 회사의 평가가 나의 신용점수,신용등급이 되는 것입니다.
개인을 상태로 홈페이지에서 많은 정보를 보여줍니다. 물론 여기에서 제공하는 내용이 전부는 아닙니다. 우리가 알고 있는 신용점수라는 것도 하나의 평가 수단에 불과한 것이고 금융회사는 보다 다양한 정보를 이 회사에서 돈을 주고 구입을 해서 심사에 활용을 합니다.
예를 들면 DEP점수 또는 SP등급 등의 평가가 따로 있는데 이런 평가 정보는 개인에게 알려주지는 않습니다. 이 등급에 관한 정보는 이 전 글에 상세하게 정리를 했으니까 아래 글을 읽어보시면 도움이 되실겁니다.
올크레딧 사이트도 연결해 두었으니까 한 번 둘러보시면 도움이 되실겁니다.
두 회사는 신용을 평가하는 항목,비중 등에 차이가 있어서 각기 다른 점수가 나오는데 대체적으로 올크레딧의 점수가 낮게 나옵니다. 물론 각각의 점수가 의미하는 바는 다르기 때문에 동일한 기준으로 점수를 비교할 수는 없습니다.
※신용관리가 중요한 이유
신용점수가 높으면 신용카드를 발급 받을 때 쉽게 되고 한도도 높게 나오는 경우가 많지만 점수가 낮으면 신용카드가 발급이 안되는 경우도 있기 때문에 신용점수를 관리하는 것은 매우 중요합니다.
뿐만 아니라 신차할부의 이용여부는 물론이고 금리도 점수에 따라서 달라질 수 있고 각종 대출을 이용할 때 가장 중요한 것이 신용점수라는 것도 신용관리가 중요한 이유라고 하겠습니다.
요즘은 여러 앱(사이트)에서 두 회사의 신용점수를 무료로 보여주기 때문에 누구나 쉽게 내 신용점수를 확인해 보실 수 있습니다.
카카오뱅크 앱이나 네이버금융,토스뱅크 앱,페이코 등 다양한 곳에서 무료로 정보를 제공하고 있습니다.네이버 금융을 추천해 봅니다.
▶신용등급과 신용점수에 대한 이야기
신용평가라는 것도 사회가 변하면서 많은 것이 바뀌었는데 예전에는 1등급부터 10등급까지 10개의 구간으로 등급을 매기고 관리를 했는데 요즘에는 1점부터 1000점까지 구간이 아닌 점수자체로 평가하고 심사에 반영을 합니다.
물론 예전에도 점수는 있었는데 각 점수 구간에 따라서 등급을 매겨서 그 등급을 주요 지표로 활용했다는 것에 차이가 있습니다. 가령 1점이 모자라서 1등급이 차이가 나고 그런 이유로 신차할부가 안되기도 했는데 그러한 부분을 보완하기 위해서 등급제가 사라지게 되었습니다.
※과거의 신용등급 구간
나이스 점수가 664점이면 7등급이 되는데 1점 때문에 6등급이 안돼서 불이익을 당하는 경우가 꽤 많았습니다.
물론 새롭게 변경된 점수제도 결국 기준을 두어야 하기 때문에 1점 때문에 문제가 생기는 경우가 있지만 과거에 비해서 불합리해 보이는 내용이 많이 적어졌다고 할 수 있습니다.
※현재 신용점수의 중요변곡점
대출상품 또는 신용카드발급,신차할부 등 모든 금융상품에는 최소한의 신용기준이 있어야 하는데 특히 정부에서 지원하는 서민대출 등은 기준이 명확해야 하므로 현재도 중요한 점수기준이 있습니다.
바로 이 내용이 제가 말하는 중요한 변곡점이 되는 점수입니다.
예를 들면…
서민대출의 경우 대부분 연소득이 3500만원을 초과하고 4500만원 이하인 경우 신용점수가 하위 20%인 분들만 대출이 되는데
- 연소득 3500만원 이하는 점수에 관계없이 가능
- 연소득 4500만원 초과는 점수에 관계없이 불가능
연소득이 4000만원 인 분이 신용점수가 750점이면 대출이 안되고, 749점이면 대출이 되는 상황에 놓이게 됩니다. 1점 때문에 상황이 달라지게 되죠.
다만 올크레딧과 나이스의 기준이 다르고 이 두 회사 중 한 곳만 조건이 충족되면 그 기준으로 인정을 합니다.
서민대출은 좀 아이러니 하지만 연소득이 위 구간에 해당하는 경우 오히려 신용점수가 높으면 대출이 안되는 상황이 발생하게 됩니다.
원래 저신용자를 위한 상품이라는 맥락을 따져보면 이해가 되지만 다소 아쉬운 부분이 없잖아 있어 보입니다.
▶신용점수 500점,600점,700점,800점 위치는?
오늘 말씀드리는 기준은 나이스 기준이고 올크레딧은 이 보다 조금 더 낮게 형성이 되어 있다고 보시면 됩니다.
참고로…
현재 하위 20%는 등급으로 바꿔서 생각해보면 7등급~10등급에 해당하는 위치입니다.
즉 나이스 기준으로 749점 이하는 하위 20%에 해당이 되므로 500점,600점,700점은 모두 7등급에 해당하는 점수라고 보시면 됩니다.
※은행에서 요구하는 최소등급
물론 은행의 모든 상품이 그런 것은 아니지만 가장 평범한 직장인 신용대출의 경우 통상적으로 6등급까지 가능하게 심사를 합니다. 그렇다고 보면 749점 이하는 대출이 쉽지 않은 점수가 된다는 것입니다.
지금 다시 예전 점수를 확인해 보니까 그 때도 6등급이 749점 까지였네요… 다만 지금 749점은 7등급에 해당이 되므로 1점 차이가 있습니다.
참고로… 하위 10% 하위 20%는 해마다 변동이 될 수 있습니다. 예를 들면 전국민의 신용점수가 올라가면 기준도 올라갈 것이고 경기불황으로 전체적인 신용점수가 내려가면 기준도 내려가게 될 것입니다.
지금 신용점수 500점,600점,700점,800점 등 여러분의 신용점수를 확인하고 내 위치를 대략 알고 싶다면 위에 있는 신용등급 표로 환산하면 대략적인 위치를 알 수 있습니다.
▶금융상품별 통과 가능한 신용점수
사실 오늘은 어쩌면 이 기준이 더 중요한지도 모르겠습니다. 특히 신용대출을 준비하고 있거나 신용카드 발급을 준비하는 분들,신차할부를 고민하는 분들이라면 내 신용점수로 이용할 수 있는지가 궁금하실 겁니다.
※대략적인 포인트
사실 자동으로 심사결과가 나오는 상품을 제외하고 사람이 심사하는 상품은 대부분 융통성을 발휘할 수 있는 부분이 있으니까 너무 염려는 하지 않아도 됩니다.
예를 들면 신용카드 발급의 경우에도 원칙적으로 자동심사는 645점 이상 되어야 진행이 되지만 전자민원을 신청해서 사람이 직접 심사를 하게 되면 결과는 달라질 수도 있습니다.
단순하게 신용점수만으로 판단하는 것이 아니고 상환능력을 추가로 증명하면 카드 발급이 가능해지기도 하니까요.
※신차할부 가능한 신용점수
신차할부는 금융기관의 상품에 따라서 가능한 점수가 달라집니다. 또한 고시하는 점수와는 별개로 각 금융기관에서 다른 기준을 가지고 운영을 하기 때문에 대략적인 포인트만 이해를 하시고 직접 조회를 해보기 전까지 속단하지 마시라는 조언을 드리고 싶습니다.
은행권 신차할부는 대부분 보증서를 발급해서 진행을 하는데 대략 6등급이 기준이 됩니다.나이스 기준 750점 이상이면 큰 문제 없이 진행이 된다는 것이죠.
캐피탈의 경우 회사마다 기준이 다른데 대략 600점 이상이면 가능한 경우가 대부분입니다.
참고로 은행은 보증서를 발급하는 상품이 대부분이고 캐피탈은 그냥 진행 또는 설정을 하고 진행을 하는 것이 대부분입니다.
다만… 직업,소득,부채수준 등 다양한 변수에 따라서 결과가 달라질 수 있기 때문에 최종적으로 조회를 해보실 것을 권합니다.
가능하면 은행 신차할부가 1순위, 안되면 캐피탈 또는 카드사 신차할부를 활용해 보세요!!
※신용카드 발급 가능한 신용점수
이것도 회사마다 기준이 다르고 상황에 따라서 기준이 달라질 수 있지만 대체적으로 자동심사를 통과하는 점수는 6등급까지라고 보시면 됩니다. 대략 750점 정도로 보면 됩니다.(물론 나이스기준입니다)
온라인 발급이 대부분 기본적용되는 기준이고 위에서 언급한 대로 645점 이상이면 카드발급이 일단 됩니다.
이것 역시 중요한 것은 직접 조회를 해보기 전까지는 알 수 없다는 것입니다.생각보다 변수가 많습니다.카드사는 “가처분소득”이라는 것도 따집니다.
※신용대출 가능한 신용점수
신용대출은 금융기관에 따라서 워낙 천차만별이고 상품에 따라서도 천차만별이기 때문에 여기서 언급하기에는 무리가 있습니다. 그냥 현 위치에서 가능한 상품을 찾는 것이 최선입니다.
▶마무리합니다
지금까지 신용점수 500점,600점,700점,800점이 가지는 의미,위치, 이용가능한 금융상품 등에 대해서 알아 봤는데요 결국중요한 것은 신용은 매우 중요하고 관리가 필요하다는 것입니다.