신용평가제도가 “등급제”에서 “점수제”로 바뀌었습니다. 예전에는 신용등급 올리기,신용등급 올리는 방법 등으로 정보가 올라왔지만 이제는 신용점수 올리기 또는 신용점수 올리는 방법 등으로 글이 올라오고 있습니다.
이 글은 단시간 내에 즉각적으로 신용점수를 올리고자 하는 분들을 위해서 핵심을 먼저 정리를 했고 신용관리를 꾸준히 해야 하는 이유와 알아두면 도움이 되는 신용에 대한 상식과 필수체크사항 등이 정리되어 있습니다.
오랜 기간 동안 관련 업계에서 일을 하면서 쌓인 지식과 다양한 사례를 통해서 배우고 느낀 점이 총 정리 되어 있는 글이기 때문에 꼼꼼하게 잘 읽어보시면 큰 재산이 되실 겁니다.
▶최단 시간 신용점수 올리는 방법
이미 알고 계신 분들도 있는데 이 방법은 아주 즉각적이고 가장 확실한 방법으로 신용점수 상승폭이 크지는 않지만 유의미한 수준으로 오를 수 있는 방법입니다.
그전에….
현재 우리나라의 개인신용평가는 나이스지키미(NICE)와 올크레딧(KCB) 두 곳에서 하고 있고 거의 모든 금융기관이 두 회사의 신용점수를 활용하고 있는데 오늘 소개하는 신용점수 올리기는 두 회사에 각각 신청을 해야 하는 번거로움이 있습니다.
그럼에도 불구하고 즉각적으로 반영이 되는 것은 물론이고 거의 대부분이 효과를 볼 수 있는 확실한 방법입니다.
때로는 신용점수 1점도 아쉽기 때문에 꼭 확인하고 신청하시기 바랍니다.
※나이스지키미(NICE) 신용점수 올리기
우선 아래에 연결해 드리는 주소로 가서 회원가입을 먼저 하셔야 이용이 가능합니다.
해당 사이트에서 “키워주는 신용생활” 에 마우스를 가져가면 “신용점수 올리기”라는 항목이 있습니다. 이 항목을 선택하시면 두 가지 방법으로 신용점수를 올릴 수 있다고 되어 있습니다.
회원가입을 먼저 하시고 이용을 하셔야 하는데 가능하다면 1년 정도는 유료 회원(비싼거 말고 2만원 정도하는 서비스 추천)을 가입해보실 것을 권해드립니다. 신용관리가 처음이라면 도움이 되실겁니다.
신용관리를 잘 해두면 2만원 정도는 비교도 되지 않는 큰 금액을 아낄 수 있기 때문인데 1년 정도 유료회원으로 공부하고 관리하면 이후에는 무료로 가끔 관리만 하시면 됩니다.
특히 신용거래가 짧아서 신용카드 발급이 잘 안되거나 대출에 어려움이 있는 분들에게 이 방법은 분명히 큰 효과가 있습니다.
■공공기관 납부내역으로 올리기
우선 공공기관에 납부를 한 내역을 나이스에 제공하는 방법이 있는데 공공기관 정보의 경우 공동인증서가 등록이 되어 있다면 스크래핑(자동으로 내역을 가져오는 기술)으로 따로 서류를 제출하지 않아도 편리하게 이용을 하실 수 있습니다.
오늘 자동 서류제출(스크래핑)이 되면 내일이라도 바로 점수에 반영이 됩니다.
국민연금이나 건강보험의 경우 가장 반영이 잘 되고 긍정적으로 평가를 하기 때문에 가능하신 분들은 이 방법으로 신용점수를 올리는 것을 추천합니다.(로그인을 해야 진행이 됩니다)
여기서 중요한 것은
- 최근 3개월 이내,6개월 이상의 연속납부 내역이 포함 되어 있어야 가점이 부여가 됩니다.
- 납부 내역의 기간에 따라서 가점 반영기간도 달라집니다. 6개월 자료를 제출하면 6개월간 반영이 되고 12개월 자료를 제출하면 12개월간 반영이 됩니다. 번거롭지만 기간 이후에는 다시 자료를 제출해야 올라간 신용점수가 계속 반영이 됩니다.
- 가점 부여기간 종료 전에 다시 서류를 제출하면 연장이 됩니다.
- 꾸준하게 연체 없이 납부한 내역이 있어야 합니다. 중간 중간 연체가 된 정보라면 올리지 마세요!!(오히려 부정적입니다) 핵심은 연체 없이 잘 내고 있다는 것입니다.
- 기타 문의는 고객센터 1588-2486으로 상담을 해서 “비금융정보 개인신용평가 반영팀”연결하면 됩니다.
■금융기관 납부내역으로 올리기
공공기관 정보가 없거나 공공기관 정보 + 금융기관 납부내역으로 정보를 제공하실 분들은 은행,투자,보험,통신 정보로 신용점수를 올릴 수 있습니다.
이 때 금융기관 납부내역 1곳 이상은 의미가 없으므로 1곳+공공기관 납부내역 1곳 이렇게 올려야 합니다. 이부분은 미리 상담을 받아보는 것도 나쁘지는 않습니다.
가장 많이 이용하는 것이 통신요금으로 증명하는 것인데 이 외에도 예적금 내역이나 보험납부 내역 등 정기적으로 납부를 하고 있는 내역이 대상이 됩니다. 물론 매달 매달 꼬박 잘 납부하고 있어야 가산이 되겠죠
■등록방법
가능하다면 공동인증서를 통해서 스크래핑 방식으로 진행하는 것이 편리하고 좋지만 안되는 경우라면 팩스 또는 오프라인으로 등록을 하실 수 있습니다.
우선 본인 확인용 공통서류가 있는데 신용정보 동의서를 다운 받아서 작성을 해야 하고 납부내역별로 신분증 앞면 사본이 1부 필요합니다. 만약 공공요금 납부내역 제출 시에는 주민등록 초본(3개월 이내 발급본)이 필요합니다.
- 국민연금-연금산정용 가입내역확인서
- 건강보험-보험료 납부확인서
- 소득증명-국세청(급여소득,사업소득,종합소득)
- 통신요금,도시가스요금,수도요금,전기요금,아파트관리비 중에서 6개월 이상 납부한 자료도 등록가능
방문 및 우편점수 또는 팩스 접수,이메일접수 모두 가능합니다.
우편접수는 위의 주소로 보내시면 되는데 “고객센터 비금융정보 개인신용평가 담당자 앞”으로 보내시면 됩니다.
조금이라도 궁금한 내용이 있다면 위에서 알려드린 전화번호로 꼭 전화를 해보시고 진행을 하실 것을 권합니다.
※올크레잇(KCB) 신용점수 올리기
올크레딧과 나이스는 별개의 신용평가 회사이기 때문에 각각 정보를 등록해야 두 회사의 신용점수를 올릴 수 있습니다.
나이스와 마찬가지로 일단 회원가입을 하시고 중앙에 있는 마이데이터 에서 신용올리기를 선택하시면 됩니다.
올크레딧의 경우 비금융정보 증빙으로 점수를 올리고 추가로 금융정보 증빙으로 또 한 번 신용점수를 올릴 수 있다고 강조를 하고 있습니다.
■금융분야 연결은 APP에서만
금융분야의 정보는 앱을 설치해야만 진행이 가능한데 플레이스토어 또는 애플의 앱스토어에서 올크레딧 신용안심 365를 선택해서 다운로드를 받으신 후 메인 좌측 상단에 잇는 마이데이터를 선택해서 자산을 연결하며 됩니다.
나이스와 마찬가지로 공공정보를 등록하는 부분과 금융정보를 연결하는 부분이 있으니까 연결해드린 홈페이지에서 상세내역을 확인해보시면 됩니다.
이용자 중에서 70%가 신용점수 향상이 있었다고 합니다.
■즉시 신용점수 올리기가 필요하신 분
- 대학생,주부 등 금융거래 내역 등이 부족한 분들의 경우 상승효과를 확실하게 볼 수 있습니다.
- 스스로 경제활동을 증명하고 신용점수를 올리고 싶은 분들
- 금융상품 이용 시 더 좋은 혜택을 받고 싶은 분
이렇게 해서 신용점수가 높아지면 더 좋은 조건으로 대출을 받을 수 있어서 대출이자를 아낄 수 있고 대출한도 역시 더 넉넉하게 이용할 수 있습니다.
▶신용점수 올리는 방법-꾸준한 관리
지금까지는 신용점수를 단기간에 올릴 수 있는 방법에 대해서 말씀을 드렸는데요… 사실 이 것은 단기적으로 도움이 될 수는 있지만 좀 더 멀리 보면 신용관리에 대해서 관심을 가지는 것이 더 중요합니다.
일단 이런 내용에 관심을 가졌다는 것 자체가 신용관리에 관심을 가지기 시작한 것이므로 저는 이것 자체가 매우 중요한 의미를 가진다고 생각하고 있습니다.
해서 알아두면 도움이 되는 신용관리 요령 및 신용상식 등 정보를 하나하나 확인해 보도록 하겠습니다. 내용이 다소 많지만 알아두면 곧 돈이 되는 정보라고 생각하시고 꼼꼼하게 잘 확인해 보시기 바랍니다.
※신용등급과 신용점수 비교
불과 몇 년 전까지만 해도 신용등급이 몇 등급이세요? 라는 질문을 받았습니다. 그 때는 1등급부터 10등급까지 총 10개 등급이 있었고 통상적으로 1-3등급 까지를 우량등급 4~7등급을 중신용자, 8-10등급을 저신용자로 분류를 했었습니다.
은행은 보통 6등급 이내로 대출제한을 했고 캐피탈은 7등급 이내, 저축은행은 8등급 이내 서민대출은 10등급 이내로 대출제한을 했습니다.(물론 서민대출로 9등급이하는 대출이 거의 불가능 했습니다.)
그런데 생각보다 많은 분들이 단 1점 때문에 7등급이 되어 대출이 안되거나 대출금리등에 불리하게 적용을 받는 현상이 생기면서 이런 것은 문제가 있다고 판단을 해서 등급제도에서 점수제로 바뀌게 된 것입니다.
그래서 현재는 1점부터 1000점까지 세분화된 점수제로 운영이 되고 있는데 어차피 기준이 정해져 있기 때문에 이것이 과연 큰 의미가 있을까? 오히려 더 가늠하기 어려워 진것은 아닌지 저도 의심이 들때가 있기는 합니다.
점수와 관련된 세부적인 내용은 아래 글을 한 번 참고해 보시기 바랍니다.
제가 올린 글을 보면 최신 내용이 나와 있는데 신용평가는 상대적인 것이기 때문에 기준은 해마다 변경된다고 보시면 됩니다.
신용점수별 신용등급 구간이 과거에는 이렇게 나눠져 있었습니다. 이 구간도 약간씩 변경이 있었는데 대략 이정도 였구나 하고 기억을 하시면 됩니다.
예전에는 내 등급이면 어느 정도 위치에 있는지를 쉽게 알 수 있었지만 지금은 내 점수를 듣고 내가 어느 정도 위치에 있는지 쉽게 이해하기 어려운 부분이 있습니다. 그래서 사람들이 현재 내 점수면 몇 등급 정도 되었을까? 하고 궁금해 하는 것입니다.
※내 신용정보를 무료로 확인하는 곳
가능하다면….좀 더 관심이 있다면 각 신용평가사에 유료회원(대략 2만원대 상품을 추천)으로 가입을 해서 공부도 하고 관리도 하시면 도움이 됩니다. 무료로 볼 수 있는 곳은 정보가 제한적이기 때문입니다.
그럼에도 불구하고 신용에 대해서 좀 안다는 분들은 그냥 무료로 내 신용점수,부채현황,조회이력 등 정보만 알고 있어도 도움이 됩니다.
현재 다양한 앱에서 무료로 신용정보를 확인해 볼 수 있는데요 최근에는 나이스,올크레딧에서 제공하는 정보를 무료로 확인해 보실 수 있습니다.
카카오뱅크,토스,현대캐피탈,핀다,뱅크샐러드,네이버금융,페이코 등 다양한 앱에서 나이스,올크레딧 두 회사의 신용정보를 무료로 확인해 보실 수 있습니다.
일단 신용점수,대출현황,신용개설정보 등 간단한 정보를 확인하시고 일련의 신용행동이 신용점수와 어떻게 연동이 되는 지를 확인해 보시면 됩니다.
아래의 글은 신용관리를 하시는데 도움이 되는 내용들입니다.꼭 읽어보셔야 합니다.
각종 세금을 체납했을 때 신용에 미치는 영향에 대한 내용과 많은 분들이 잘 모르는 신용평가회사의 숨은 이야기, 그리고 아주 중요한 추정소득에 관련된 내용을 정리한 글입니다. 잘 읽어보시면 도움이 내용들입니다.
▶신용관리를 잘하기 위한 신용상식
신용관리를 잘 하기 위해서는 어떤 요인들이 신용점수에 영향을 미치는지, 또 중요한 항목은 무엇인지 등에 대한 내용을 알고 생활에 실천을 하는 것입니다.
신용점수 올리기 위한 핵심 신용상식을 정리해 드릴테니까 잠시 확인해 보시기 바랍니다.
※가장 중요한 것은 연체를 하지 않는 것
간혹 연체를 대수롭지 않게 생각하는 분들이 있는데 대출연체 혹은 신용카드 연체는 신용관리에 최악입니다. 단, 영업일 기준으로 5일 이내 연체는 등록이 되지 않아서 신용에 영향은 없습니다.
하지만 5영업일 이상 연체가 되면 즉각적으로(금액 있음-위의 글 참고) 신용에 영향을 미치게 되고 연체이력은 짧게는 1년에서 길게는 5년까지 꼬리표처럼 따라 붙어서 신용점수에 부정적인 영향을 미치게 됩니다.
도저히 못 갚을 상황이 되어서 개인회생,파산,신용회복 등을 할 것이 아니라면 연체는 절대로 하지 말아야 합니다.
※대출은 신중하게
대출은 안 쓰는 것이 최선이지만 꼭 써야 한다면 담보대출>신용대출 순서로 이용을 하시고 신용대출을 써야 한다면 은행>보험사,증권사,협동조합,마을금고>카드사>캐피탈>저축은행>대부업체 순서로 이용하는 것이 좋습니다.
간혹 편리하게 이용이 된다고 해서 카드사의 현금서비스(단기카드대출)를 쉽게 이용하는 분들이 있는데 이런 행동은 신용관리에는 최악의 선택이라는 것을 잊지 마시기 바랍니다.
자주 현금서비스를 쓰는 분들은 은행에서 마이너스통장을 개설해서 필요할 때 쓰고 여유가 생기면 채워 넣는 방식으로 대출을 이용하는 것이 좋습니다.
단기카드대출은 카드사 대출이지만 경우에 따라서는 저축은행보다 더 부정적으로 신용에 영향을 미칠때도 있다는 것을 기억해야 합니다.
※신용카드 사용은 잘 알고 이용해야 합니다
신용카드는 신용점수를 평가하는데 가장 중요한 요인으로 작용하는 부분입니다. 신용카드를 잘 쓰고 잘 갚으면 보다 긍정적인 평가 요소를 제공하는 것이고 신용카드를 안쓰는 분들은 평가를 할 수 있는 항목이 줄어들기 때문에 중간 정도의 신용점수를 받게 됩니다.
할부보다는 일시불이 유리하고(사람에 따라서 차이가 있음) 리볼빙은 이자율도 높은데 신용에 미치는 영향도 부정적이므로 100% 결제 설정이 아니면 사용하지 않는 것이 좋습니다.
신용카드 사용액은 본인 한도의 30% 이내로 사용하는 것이 좋다고 알려져 있습니다. 한도 대비 과한 사용은 부정적인 요인이 될 수 있으므로 가능하다면 한도를 넉넉하게 올려두는 것이 좋습니다.